台灣人在2020年口開始生不如死(負成長)，平均壽命81.3歲。2021年台灣生育率占全球最低，2022年出生人數跌破14萬人，再創歷史新低，台灣將於2025年邁入超高齡社會，也就是有20%人口為65歲以上老年人口。人口老化嚴重、出生率低，代表著稅收會減少，勞保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，相較於美國有57%、芬蘭有123%，如沒有改革將於2028年資金缺口達1267億，很大的財務漏洞！
所以，為自己『訂立財務目標執行千萬退休計畫』更是重要！以下，整理實現千萬退休、財務自由的關鍵5步驟給各位參考。
1.確定退休目標
確定退休後所期望的生活水平，包括基本生活：日常生活開銷、醫療費、品質生活:娛樂費和旅行。另外考慮到退休可能帶來的變化，還要考量房屋貸款是否清償完畢、子女教育費用等，將退休目標再加通貨膨脹率(1.5%╴2%)換算成退休年齡的生活費，以確保退休金額能夠應對通脹的衝擊。還有另外薪資所得替代率，一般會以現在薪水多少，還有多久退休以及薪資成長率，試算到退休時的所得，一般歐美國家預估退休後所得替代率6-7成，扣除不再有提撥各項準備及撫養子女的需求，約可維持原就業時的生活水準。
根據110年行政院主計處家庭收支調查報告，65歲以上平均每戶有1.97人，退休每戶消費支出是571977元，平均每戶每月消費是47665元，所以平均每人退休消費每月至少24000元，這還只是基本生活，不包含年老了會有醫療費、看護費等產生，以及想要環遊世界、環島的娛樂費還要另外計算！退休生活如何安排就由自己決定退休目標，當然現在的自己就要認份規畫安排退休規劃，才不會欺負年老的自己！
2.估算退休年限
估算您的預期退休年齡，是55歲？60歲？還是法定退休年齡65歲呢？還是很茫然不知道到底幾算退休才安心，幾歲退休還有活多久會影響需要提撥退休儲蓄的金額，根據111年台灣統計平均餘命如下：
算好退休生活費或薪資所得替代率目標、距離退休年限及平均餘命後，就可以算出退休的生活費總需求(NEED)。 下圖為退休需求DIY表格，可以自行印出後寫下您的答案：
3.盤點社會保險退休資源
評估社會保險如勞工保險老年年金給付、國保老年年金等政府提供的資源，還有企業幫員工每月提撥勞工退休金平均工資的6%，換工作勞退新制帳戶累積的退休金仍專屬於員工本人，等到60歲後才能申請退休給付，盤點自己的勞工退休金帳戶已累計多少金額，可以到勞保局e化服務系統查詢透過手機認證或自然人憑證、健保卡+戶號，也可以查詢勞保和國保的累計年資和平均投保薪資，就可以幫自己試算退休金資源。
4.試算退休金缺口
計算退休生活費用減去社會保險退休資源，得到您需要其他資金的金額，這就是您的缺口。接下來就要用保險、儲蓄和投資理財工具、信託等來填補退休金缺口。
5.設定投資理財策略&退休金規劃執行方案
2023年台幣定存利率約1.5%太低，無法對抗通膨和長壽風險，退休理財是長期投資，長期佈局可以採被動投資策略多元配置讓退休的資產增值，追求長期穩定回報，制定每月儲蓄計劃，並將資金投資於適當的工具。這可能包括股票、債券、房地產、基金、ETF等，取決於您的風險承受能力和投資目標。
定期檢討您的退休計劃，根據生活變化和投資環境進行調整。確保您的計劃能夠適應不斷變化的狀況。
- 華倫·巴菲特：「若您不打算持有股票達10年以上，那麼您當初根本就不應該買進。」道出長期投資的觀念
- 彼得·林區：「有時候股票一買了股價就立刻上漲，不見得是判斷正確；相同的買了就下跌，也不見的是錯誤的決定。」
主動投資需要花時間做功課，也很容易受市場情緒影響做出追高殺低不理智行為，彼得·林區提醒我們，股票市場的波動是無法預知的，情緒化的進出場決策可能是致命的錯誤，財務分析雜誌的報告顯示，資產配置佔成功投資的91%，而股票挑選能力僅佔5%，這凸顯了分散投資的必要性。
快速結論
打造千萬退休金的過程中，融合投資心理智慧、長期投資觀念、情緒管理和定期定額投入和檢討是實現財務自由的重要元素，並且確實執行財務自由步驟：
- 確定退休目標
- 估算退休年限
- 盤點社會保險退休資源
- 試算退休金缺口
- 設定投資理財策略和退休金規劃執行方案
請記得，在做出任何財務決策之前，最好諮詢專業的財務顧問以確保計劃的合理性和可行性，Yvonne祝福您打造幸福優雅退休生活！
本文為理財好聲音團隊與張惠芳CFP合作優化產出。