作者：張惠芳CFP
前一陣子，朋友小芬心情沉重嘆氣，說先生太講義氣，當朋友的保證人。結果朋友欠銀行300萬落跑，問我怎麼辦？
我詢問保證人有幾個？總共有3個。
先生有不動產嗎？沒有。
當時跟小芬討論後，發現只能勇敢面對協商。
既然有3個保證人，和銀行協商切割還款額度、分期還款金額、較低的利率。但還是平白無故背了100萬的債務。
在當代社會，個人及家庭面臨著多方面的財務風險，從意外事故到投資詐騙，還可能成為他人債務的保證人，這些風險都可能導致重大的經濟損失甚至法律問題。我們可以看到，財務問題往往伴隨著重大的個人決策，而這些決策如果沒有謹慎考慮，可能會帶來深遠的後果，以下提供財務規劃建議： 
1. 建立財務界線
『保』就是人呆，親兄弟明算帳，站著借錢，跪著要錢，朋友間不要有金錢往來。家人如果有不良嗜好譬如說賭博、吸毒，就很容易和黑道掛勾，黑道來討債，家人哭訴沒有還錢會被斷手斷腳，走投無路時很容易到地下錢莊借錢，利用高利貸，永遠有還不完的本金，甚至被騙簽本票，年輕人沒錢，騙年輕人在本票簽家人名字，就會中『有價證券偽造文書』刑責3年，超過6個月就會被關，所以成為地下錢莊和家人談判還錢的手段。
遇到事情建議要和家人討論正規處理，避免成為代罪羔羊。建立好自己的財務界線，不要讓親情或友情情緒勒索，讓自己的人生承擔不該有的責任。
也特別提醒，在決定是否成為財務連帶責任保證人之前，可能會因為朋友或家人的不負責任行為而遭受巨大損失。面對財務困難時，積極與債權人談判和協商還款條件是一種負責任的做法，避免財產被強制執行。
2.轉嫁風險、保障健康
明天和意外不知道哪個先到？
112年1-12月道路交通事故統計總件數為40多萬件，台灣的機車密集度全世界第一，上下班時間交通擁擠，很容易發生事故，發生事故就會有人受傷或車子損害賠償，強烈建議一定要投保第三人責任險和超額責任險，確保分散自己的風險責任，車禍處理非常複雜，有行政責任、刑事責任、民事責任，還有許多的人性糾結和談判，投保後保障自己在車禍處理過程，產險公司的理賠人員會協助處理民事賠償，民事賠償金額談妥，刑事責任就會被撤銷告訴，當然刑事責任，產險公司不會處理是當事人要面對，如果和解金額談不成，很容易被以刑逼民上法院，接受檢察官偵查審理，甚至被起訴到刑事法庭要面對法官審理。 另外，車禍和地震很容易造成自己受傷甚至骨折，有完善的醫療和意外保障計畫，確保治療的醫療品質，讓自己和家人放心和安心！
403花蓮地震，造成1000多人受傷，還有很多房子倒塌，投保適當的保險，包括健康保險、第三人責任險和超額責任險、地震險等，是管理財務風險的重要工具，保險可以在面臨意外或災難時提供必要的經濟支持。
3.建立財商、切勿貪心
小武是個涉世未深20多歲的帥哥，邀請我參加保證月獲利3%年獲利36%的專案，我跟小武說「你看到的不一定是真的，詐騙這一切你看到的都可以安排演戲，投資沒有保證獲利！」
小武說老闆對他很好，免費招待他到馬來西亞看賭場經營，老闆出機票、飯店住宿、吃飯的錢，讓小武倍感尊榮，身受老闆的肯定，很有義氣還幫老闆到銀行匯款到馬來西亞。
我勸他不要相信保證獲利模式，小武還對我發脾氣，說朋友一場，不參加就算了，還祝他倒楣！結果半年後這個詐騙集團上新聞了，小武經過一連串的法院審理，被判2年的刑事罪，是要被關的，年輕人走錯一步路之後步步錯，不免讓人唏噓！
小武的經歷提醒我們，避免追求不切實際的高回報，並對任何「保證」利潤的方案保持警惕，避免陷入詐騙陷阱，導致財務損失甚至被當洗錢背負刑事責任。 永遠記得『天下沒有白吃的午餐』，投資會有波動從來都不會有保證報酬，沒有政府機關認證的保證獲利，就是詐騙的手段招數，『你要他的利，他要你的本金』，防人之心不可無。
結論
身為財務規劃顧問，建議個人和家庭永遠記得「天下沒有白吃的午餐」防止詐騙，並隨時提防網路文案詐騙，以及投保適當的保險，可以降低未來可能遇到的財務土石流。避免被假身分用LINE借錢，自己的帳戶被匯入詐騙的錢再用帳戶買虛擬貨幣打工賺錢、直接中洗錢罪，不要因為FB文案吸引參加投資群組，防人之心不可無，要時時保持警覺，透過正確的財商和防範策略，我們才可以建立一個更加穩健和安全的財務未來。
本文為理財好聲音-寫作陪伴計劃與張惠芳CFP合作優化產出。